COBRA Nedir ve Medicare'i Nasıl Etkiler?

• COBRA, bir işten ayrıldıktan sonra eski işvereninizin sağlık sigortası planını 36 aya kadar korumanıza olanak tanır.
• Medicare almaya hakkınız varsa, sağlık bakımı için ödeme yapmanıza yardımcı olması için COBRA ile birlikte kullanabilirsiniz.
• COBRA, eşiniz ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler için sigorta teminatı sağlamaya devam etmenizi sağlar.

COBRA, yakın zamanda işlerini bırakmış kişiler için bir sağlık sigortası seçeneğidir. COBRA kapsamında, artık çalışmıyor olsanız bile eski işvereninizin sağlık planında kalabilirsiniz. Durumunuza bağlı olarak COBRA kapsamını 18 veya 36 ay tutabilirsiniz.

Medicare'iniz varsa, COBRA teminatınızı tamamlamak ve daha fazla hizmet için ödeme yapmaya yardımcı olmak için kullanılabilir. Bazı durumlarda, COBRA ve Medicare'i birlikte kullanmak paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir.

COBRA ve Medicare'i aynı anda alabilir misiniz?

COBRA'ya hak kazandığınızda Medicare'e zaten kaydolduysanız, COBRA ve Medicare'e birlikte sahip olabilirsiniz. Örneğin, 67 yaşındaysanız ve Medicare kapsamı ile işvereninizin teminatının bir kombinasyonunu kullanıyorsanız, ancak daha sonra emekli olursanız veya yarı zamanlı çalışma saatlerine küçültülürseniz, hem COBRA hem de Medicare için uygun olabilirsiniz.

Öte yandan, COBRA'ya kayıtlıyken Medicare için uygun hale gelirseniz, COBRA teminatınız sona erecektir. Dolayısıyla, 64 yaşında işinizden ayrılırsanız ve COBRA'ya kaydolursanız, COBRA teminatınız 65 yaşına bastığınızda ve Medicare'e kaydolduğunuzda sona erecektir.

COBRA ve Medicare birlikte nasıl çalışır?

Birden fazla sigorta kapsamınız varsa, sağlık hizmeti sağlayıcılarına yapılan sigorta geri ödemesi iki türe ayrılır: birincil ve ikincil. Bu, hangi sigortanın önce ödediğine ve hangisinin ikinci ödediğine bağlıdır.

Medicare ve COBRA yardımlarınız varsa, Medicare birincil ödeyicinizdir. Bu, Medicare'in önce hizmetler için ödeme yapacağı ve COBRA planınızın kalan masrafların karşılanmasına yardımcı olacağı anlamına gelir.

Örneğin, Medicare Kısım B'yi kullandığınızda, genellikle Medicare tarafından onaylanan hizmet bedelinin yüzde 20'si tutarında bir koin teminat ödersiniz. COBRA planınızın daha düşük bir koin teminatı veya indirilebilirliği varsa, kalan yüzde 20'yi ödemek için kullanılabilir.

CORBA planları ayrıca, diş bakımı, göz bakımı veya ilaçlar gibi Medicare'in A ve B bölümlerinin içermediği hizmetleri de kapsayabilir. Bu ek masraflar, ayrı Medicare Advantage (Kısım C) veya Medicare Kısım D planları tarafından da karşılanabilir.

COBRA veya Medicare?

Medicare, geleneksel sigorta planlarının yerini alır. Medicare kapsamı parçalar halinde verilmektedir. A ve B bölümleri orijinal Medicare'i oluşturur. Her Medicare bölümü farklı hizmetleri kapsar. Medicare'in bölümleri şunlardır:

• Medicare Kısım A (hastane sigortası). Bölüm A, hastanede, vasıflı bakım tesislerinde ve diğer yatarak tedavi ortamlarında kalışları kapsar.
• Medicare Kısım B (sağlık sigortası). Bölüm B, doktor ziyaretlerini, ambulans gezintilerini, tıbbi ekipmanı, tedavileri ve diğer tıbbi hizmetleri kapsar.
• Medicare Kısım C (Medicare Avantajı). Bölüm C planları, diş, işitme, görme ve bazen ilaçlar için ek kapsamla birlikte A ve B bölümlerinin yaptığı her şeyi kapsar.
• Medicare Kısım D (ilaç kapsamı). Bölüm D, ilaçları kapsar. Orijinal Medicare'e veya bir Bölüm C planına bir Bölüm D planı ekleyebilirsiniz.

COBRA ile orijinal Medicare karşılaştırması

Bir COBRA planı, muhtemelen orijinal Medicare'in kapsamadığı hizmetleri kapsayacaktır. Bu hizmetlere olan ihtiyacınıza bağlı olarak, COBRA paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir. Ancak ek bir Medigap planı satın almak da bu maliyetlerin bir kısmını karşılamaya yardımcı olabilir ve COBRA'dan daha ucuz olabilir. Plan ayrıntılarınızı dikkatlice okumak ve Medicare teminatı ile karşılaştırmak önemlidir.

Medicare Artıları

• çoğu insan için daha uygun fiyatlı
• kapsama hayatınızın geri kalanını sürer
• çeşitli Medicare Advantage planları arasından seçim yapma yeteneği
• kapsamınızı Medigap veya Bölüm D ile tamamlama yeteneği

Medicare Eksileri

• sadece sizi kapsar, eşinizi veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişileri kapsamaz
• orijinal Medicare tüm hizmetleri kapsamaz
• Bölgenizdeki Medicare Advantage planları ihtiyaçlarınızı karşılamayabilir

COBRA ve Medicare Avantajı

Medicare Advantage planlarının maliyeti, seçtiğiniz plana ve bulunduğunuz yere göre değişir. Her eyalette tüm planlar mevcut değildir. Genellikle Medicare'in orijinal Medicare'in kapsamadığı hizmetleri kapsayan Medicare Advantage planlarını bulabilirsiniz. Bir COBRA planına kıyasla maliyetleriniz, kullanabileceğiniz COBRA planlarının ve Advantage planlarının ayrıntılarına bağlı olacaktır.

COBRA ve Medicare Bölüm D

COBRA planınız büyük olasılıkla ilaçları kapsayacak, ancak tüm prim tutarını ödemekten siz sorumlu olacaksınız. Medicare Part D planları çok çeşitli primlerle mevcuttur. İhtiyaçlarınıza ve bütçenize uygun bir plan seçebilirsiniz.

COBRA'nın Artıları

• işvereninizin planı için aynı kapsamı korumanıza olanak tanır
• eşinizi ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişileri korumanıza izin verir
• normalde orijinal Medicare'in kapsamadığı ilaçları ve diğer hizmetleri kapsar
• Medicare'e göre daha düşük copaylara veya ko-teminatlara sahip olabilir

COBRA'nın Eksileri

• sadece 18 ila 36 ay sürer
• primler çok pahalı olabilir
• Medicare Advantage planından daha az esnek olabilir

COBRA, Medicare'den daha mı pahalı?

Çoğu insan için COBRA, Medicare'den önemli ölçüde daha pahalı olacaktır. Ancak birkaç durumda durum bu olmayabilir.

Medicare Bölüm A maliyetleri

Medicare parçalara ayrılmıştır. Medicare Kısım A, hastane sigortasıdır ve çoğu insan bunun için bir prim ödememektedir. Sosyal Güvenlik veya Demiryolu Emeklilik Kurulu ödenekleri almaya hak kazandığınız sürece Bölüm A primleri ödemezsiniz.

Sosyal Güvenlik yardımlarına hak kazanmak için yeterince çalışmadıysanız, Bölüm A priminiz için ayda 471 ABD Doları ödeyebilirsiniz.

Medicare Kısım B maliyetleri

Medicare B Kısmı tıbbi teminattır ve çoğu kişi bunun için standart prim miktarını öder. 2021'de bu miktar 148.50 dolar. Bu nedenle, çoğu insan için Medicare, COBRA kapsamı 148,50 $ 'dan daha düşük bir prime sahip olmadıkça daha ucuz olacaktır.

Herkes standart B Bölümü primini ödemez. 88.000 ABD Dolarından fazla bireysel geliriniz varsa, düzeltilmiş bir miktar ücretlendirilirsiniz. Bu tutar, gelire bağlı aylık düzenleme tutarı (IRMAA) olarak bilinir. Geliriniz 88.000 $ 'ın üzerinde ne kadar yüksekse, IRMAA'nız o kadar fazla olur.

COBRA maliyetleri

A veya B parçaları için eklenen ek ücretler sizin için geçerliyse, COBRA aslında Medicare'den daha ucuz olabilir.

Örneğin, bir birey olarak geliriniz evli bir çift olarak 500.000 ABD Doları veya 750.000 ABD Dolarından fazlaysa, B Bölümü kapsamı için ayda maksimum 504,90 ABD Doları ödersiniz. 30 iş kredisi kazanmadıysanız, Bölüm A kapsamı için 471 ABD doları daha ödersiniz. Bu, A ve B parçaları için toplam maliyetinizin ayda 975,90 ABD doları olacağı anlamına gelir.

Önceki sağlık planınıza bağlı olarak, COBRA kapsamı daha ucuz olabilir.

Medicare eşimi veya bakmakla yükümlü olduğum kişileri kapsıyor mu?

Medicare bireysel bir plandır. Sadece sizi kapsıyor. İşvereninizin planından farklı olarak, eşinizi veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişileri planınıza ekleyemezsiniz. COBRA, eşinizin ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin teminatınız üzerinde kalmasına izin verecektir.

Öyleyse, planınız bir eşi veya bakmakla yükümlü olunan kişileri kapsıyorsa, COBRA akıllıca bir seçim olabilir. Örneğin, 66 yaşındaysanız ve işinizden yeni ayrıldıysanız, COBRA, Medicare veya her ikisini birden kullanma seçeneğiniz olacaktır. Önceki planınız 55 yaşındaki eşinizi ve üniversite çağındaki iki çocuğunuzu kapsıyorsa, onlar da COBRA kapsamı için uygun olacaktır. Medicare planınıza eklenmeye uygun değiller.

Bu durumda, eşiniz ve çocuklarınız sigorta kapsamına devam etmek için COBRA kullanırken Medicare'e kaydolabilirsiniz.

Benim için en iyi kapsamı nasıl seçerim?

Medicare ve COBRA kapsamına bakarken, sizin için en iyi seçim durumunuza bağlı olacaktır. Bütçeniz, kişisel tıbbi ihtiyaçlarınız ve eşinizin veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin ihtiyaçları, siz ve aileniz için en iyi seçimi belirlemenize yardımcı olacaktır.

İşinizden ayrıldıktan sonra, COBRA kapsamı alıp almayacağınıza karar vermek için en az 60 gününüz vardır. Medicare Bölüm B'ye henüz kaydolmadıysanız, işinizden ayrıldıktan sonra kaydolmak için 8 ayınız olacaktır. Seçeneklerinizi tartmak için bu zaman aralığını kullanabilirsiniz.

COBRA veya Medicare'i seçerken dikkate alınması gereken faktörler

• Medicare primlerinizin maliyeti
• COBRA primlerinizin maliyeti
• aldığınız herhangi bir ilacın maliyeti
• COBRA planınız için copay ve koinurance miktarı
• Bölgenizde bulunan Medicare Advantage planları
• eşinizin veya bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin bakım masrafları

Bu bilgileri bilmek, hangi seçeneğin sizin için en mantıklı olduğuna karar vermenize yardımcı olabilir.

Şu anda COBRA kullanıyorsam Medicare'e nasıl geçebilirim?

COBRA üzerindeyken Medicare için uygun hale gelirseniz, COBRA teminatınız sona erecektir. Medicare'e normal şekilde kaydolabilirsiniz. Herhangi bir ek adım atmanıza gerek yoktur. İlk kayıt döneminde kaydolduğunuzdan emin olun.

Pencere, 65. yaş gününüzden 3 ay öncesinden 3 ay sonrasına kadar sürer. Bu noktadan sonra kaydolursanız, geç kayıt cezası ödersiniz.

Hem Medicare hem de COBRA'yı birlikte kullanıyorsanız ve artık COBRA teminatınızı istemiyorsanız, bunu sağlayan sigorta şirketinden iptal edebilirsiniz. Eski şirketinizin insan kaynakları departmanından bir bilgi paketi, bunu nasıl yapacağınızı size anlatmalıdır. COBRA kapsamı aydan aya değişir, bu nedenle istediğiniz zaman iptal edebilirsiniz.

COBRA nedir?

COBRA, onu oluşturan federal yasadan gelen bir kısaltmadır: 1985 Konsolide Çok Amaçlı Bütçe Uzlaştırma Yasası. 20'den fazla çalışanı olan tüm işverenlerin COBRA kapsamı sunması gerekir. 20'den az çalışanı olan bir şirkette çalışıyor olsanız bile, eyaletinize bağlı olarak yine de COBRA kapsamı için uygun olabilirsiniz.

COBRA, işvereninizin sağlık bakım planına katıldıysanız, sizin ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişilerin işinizden ayrıldıktan sonra aynı planı satın almaya hak kazanmanızı sağlar. COBRA kapsamı, yeni bir iş veya başka bir teminat ararken size ve ailenize sağlık sigortası yaptırmanıza yardımcı olabilir.

İşinizden ayrıldıktan sonra, sağlık planı veya eski işvereninizin insan kaynakları departmanı tarafından bilgilendirileceksiniz. Bildirim, planınızın ne zaman sona erdiğini ve kapsamı korumak için hangi adımları atmanız gerektiğini size bildirecektir. Bildiriminizde belirtilen son tarihe kadar teklife yanıt vermeniz ve COBRA kapsamını kabul etmeniz gerekecektir. Yasaya göre, yanıt vermek için en az 60 gününüz var.

COBRA'ya nasıl hak kazanıyorsunuz?

İnsanların COBRA'ya hak kazanmasının en yaygın yolu, işveren tarafından sunulan bir sağlık planına katıldıkları bir işten ayrılmaktır. Bu durumda, eski çalışana ve eşi ve çocukları da dahil olmak üzere planlarını kullanan herkese COBRA sigortası sunulacaktır.

COBRA aracılığıyla sağlık sigortası alabileceğiniz birkaç ek durum vardır:

• Bir eş veya ebeveyn aracılığıyla sağlık sigortanız varsa, ancak bu sigortayı ölüm, boşanma veya diğer yaşam değişikliği nedeniyle kaybederseniz. Örneğin, eşinizin işi yoluyla sağlık sigortanız varsa, ancak daha sonra boşanırsanız, artık bu politika kapsamında değilsiniz. Bu durumda, diğer kapsamları ararken planı korumak için COBRA'yı kullanabilirsiniz.
• Başka bir örnek olarak, ebeveyninizin işveren tarafından sağlanan sağlık planı kapsamına giren 24 yaşındaysanız ve bu ebeveyn ölürse, bu plan aracılığıyla COBRA sigortası satın alabilirsiniz. Ayrıca, kapsam dahilindeki eşiniz veya ebeveyniniz Medicare için uygun hale geldikleri için işveren sponsorluğundaki sağlık hizmetlerini kullanmayı bırakırsa da COBRA kapsamını kullanabilirsiniz.
• Bazı durumlarda, hala işiniz olsa bile COBRA'ya hak kazanabilirsiniz. Bu, işiniz yalnızca tam zamanlı çalışanlara sağlık sigortası sunuyorsa ve çalışma saatleriniz yarı zamanlı olarak kısaltılırsa olabilir. Bu durumda, artık tam zamanlı olmasanız bile planınızı korumak için COBRA kapsamını kullanabilirsiniz.

Sizi COBRA'ya uygun olmayan kılan durumlar var mı?

Genel olarak, neden artık eski işvereniniz için çalışmıyor olursanız olun, COBRA kapsamına hak kazanırsınız. Bunun tek istisnası "büyük suistimal" durumlarıdır. Bu terim tipik olarak alkol veya diğer maddelerin etkisi altında çalışmak, işvereninizden hırsızlık yapmak veya diğer çalışanları taciz etmek gibi ciddi ve olası yasa dışı suçları ifade eder.

İşinizin başka herhangi bir nedenle sona ermesi durumunda, yine de sigorta kapsamına girmeye hak kazanırsınız. Bu, performans endişeleri gibi bir nedenle işten çıkarılsanız veya kovulsanız bile geçerlidir.

COBRA'nın parasını kim ödüyor?

Sigortayı alan kişi genellikle bunun bedelini ödeyen kişidir. Tüm prim miktarından siz sorumlu olacaksınız. Bu, birçok insan için COBRA'yı kapsama için pahalı bir seçenek haline getirir. Ayrıca, eski işvereniniz sizden yüzde 2'ye kadar idari ücret talep edebilir. Bu, prim miktarınızın yüzde 102'sini ödeyebileceğiniz anlamına gelir.

Örneğin, işvereniniz aracılığıyla 500 $ primli bir poliçeniz olsaydı ve işvereniniz bu maliyetin yüzde 80'ini siz çalışırken ödüyorsa, o sağlık sigortası için ayda 100 dolar ödüyor olurdunuz. COBRA kapsamında, aynı teminat için ayda 510 ABD doları ödersiniz. Muafiyetler, eş ödemeler ve ek ödemeler gibi diğer sağlık bakım maliyetleriniz aynı kalacaktır.

Götürmek

COBRA, işinizden ayrıldıktan sonra bile işvereninizin sunduğu sağlık planında kalmanıza olanak tanır. İşvereniniz tarafından ödenen kısım da dahil olmak üzere tüm prim miktarından siz sorumlu olacaksınız.

Sağlık ihtiyaçlarınızı ve ailenizin ihtiyaçlarını karşılamak için COBRA ve Medicare'i birlikte kullanabilirsiniz. Planınıza bağlı olarak COBRA, Medicare'in kapsamadığı hizmetleri ya da daha düşük bir maliyetle karşılayabilir. Medicare ve COBRA'yı birlikte kullanıyorsanız, Medicare her zaman birincil ödeyendir.

Nihayetinde, COBRA, Medicare veya COBRA ve Medicare'i birlikte kullanmak arasındaki seçim size kalmıştır. Seçeneklerinizi ve maliyetlerini karşılaştırırken bütçenizi, tıbbi ihtiyaçlarınızı ve aile durumunuzu göz önünde bulundurun.

Bu makale 20 Kasım 2020'de 2021 Medicare bilgilerini yansıtacak şekilde güncellendi.